速看！你買的重疾險 輸給了市面上70%的產品

重疾險作為保險行業最為重要的一類保險產品，對于可能出現的重大疾病帶來的經濟風險的對沖，當被保險人因為重大疾病需要資金時可以做到保障。通過對市面上知名重疾險產品進行篩選，最終選取17種產品為分析樣本，如下表1所示。下文主要對這17種產品信息從12個指標維度進行解析，展示主流重疾險產品的畫像。

1、 基本保額

基本保額是保險公司在進行保險金賠付的基準金額，對于購買重疾險產品，確定保額屬于首要考慮的要素。如下圖1所示，基本保額從5萬元至50萬元區間的產品種類最多，5萬元及50萬元以上的產品種類相對較少。重疾險作為保障性保險，一般需要將基本額度做高，但是目前樣本產品展示出的數據卻顯示基本以50萬元及以下基本保額為主，出現這一現象，主要由以下原因組成：對于30周歲以上的人士，重疾險50萬元的基本保額年度保費多超過5000元，而這讓不少人心生猶豫，因此給予相對較低保額的選擇，經濟壓力減輕的同時，也能提前獲得保障，重疾險可以進行保單的保額進行疊加，后期當經濟條件允許后可以追加保額。

2、 保障期限

保險的保障期限代表了保險責任從開始到結束的時間，是保費定價的重要根據之一。（注：數據統計中由于一款保險產品可能會給予保障至70歲或者終身2種產品選擇，因此會對于該款產品保障期限計入2次。）

如下圖2所示，有17種產品的保障期限為終身，這也就表明所有樣本產品的保障期限均有終身這一選項。對于選擇終身的保障期限，被保險人需要支付相對高額的承保費用、當然可以在高齡階段容易出險的時候能獲得保障，對于保險公司獲得收入的同時則將承擔相應的義務。保障期限為終身外，保障期限至70歲的產品數量為11種，可見樣本重疾險的產品反映的產品保障期限最多為終身和70歲，而這也反映了重疾險產品保障期限的主流設計方向。除了保障期限至70歲和終身外，保障期限至80歲、60歲、88歲和85歲的產品數量緊隨其后。

3、 繳費年限

如下圖3所示，繳費年限從3年至30年不等，樣本保險產品中沒有繳費年限躉交（一次性繳清）的選項，其中10年、20年和30年的繳費期限最多。對于投保人，一般選擇繳費期限更多的是選擇長期的繳費期限，原因有2點：1、表面上看長期繳費期限的累計繳費額高于躉交的繳費金額，我們將其中的差值稱為額外支付的金額，實際計算可以發現額外支付的金額或許遠低于個人理財的收益；2、投保人豁免或者保險人豁免的條件激發后，將不用再繳納剩余保費，而這對于拉長繳費期限的用戶更為有利。

4、 承保年齡限制

承保年齡是指保險合同規定的符合投保年齡限制的年齡段，一般有承保年齡下限限制和承保年齡上限限制。承保年齡下限限制一般為1個月，而承保年齡上限跨度較大。如下圖4所示，可以發現承保年齡上限為50歲、55歲的產品種類最多，主要原因在于重疾險對于健康具有較高的要求，55歲以上隨著年齡的增大，疾病出現的概率出現大幅度的增長。

5、 承保職業

保險中將職業按照風險高低分為7大類，類別越低（1類）風險越低，反之（7類）風險最高為拒保職業，對于被保險人假如不滿足對應的職業要求將無法購買保險。

如下圖5所示，數據結果顯示承保職業1-4類的比例最高，達到52.95%；承保職業1-6類的比例僅次于1-4類的比例，為35.29%；1-5類和不作職業要求的比例均為5.88%?？梢娭丶搽U對職業要求并沒有那么嚴格，大部分職業都是可以購買的，相比于意外險多以1-3類甚至于1-2類為主的結果，意外險對承保職業要求相對就比較嚴格。

6、 猶豫期

“猶豫期”是指投保人在收到保險合同的多少天內，如不同意保險合同內容，可將合同退還保險人并申請撤消，而這個多少天即是猶豫期。如圖6所示，樣本數據顯示猶豫期多為15天，只有極少部分產品的猶豫期為20天。

7、 等待期

等待期的作用主要是防止帶病購買重疾險，如果等待期內發生疾病，則該份保單終止，保險公司退還已經繳納的保費。并非所有重疾險產品的等待期都是一樣的，如下圖7所示，根據樣本數據的統計結果顯示，等待期僅有90天和180天，其中等待期90天的比例為31.25%，等待期180天的比例為68.75%，可見等待期180天更為主流。

8、 重疾額外賠付比例

重疾額外賠付比例是指被保險人在保單生效后的一定期限內，一旦出險將給予被保險人除了基本保額外，另外給予一定額外賠付比例的產品設計。如下圖8所示，對于樣本保險產品的統計結果，可以發現不給予額外賠付的仍占多數，給予額外賠付的產品賠付比例仍然千差萬別，從10%至50%均有，仍有產品對重疾額外賠付限定在某些特定的重疾內。

9、 中、輕癥賠付比例

目前越來越多的重疾險產品為了滿足客戶的需求，增加了中癥和輕癥的賠付保障，可以說是產品創新。如下圖9所示，中癥賠付比例主流為基本保額的50%，小部分產品中癥賠付比例為60%，另外有部分產品存在2次賠付的情況，賠付比例按照先后為50%和60%。

如下圖10所示，輕癥賠付比例從25%至50%不等，其中尤以30%的賠付比例為主流賠付比例。部分輕癥有多次賠付，例如30%/35%/40%則表明改產品賠付三次，存在首次賠付30%、第二次賠付35%、第三次賠付40%的情況。    

10、各癥狀賠付次數

如下圖11所示，樣本數據結果顯示重癥賠付以1次為主，部分產品設計更為豐富給予多次賠付，目前最多重疾賠付次數達到6次。再看中癥賠付，目前仍有多款重疾險沒有中癥賠付，對于有中癥賠付的保險產品，主流中癥賠付次數為2次，目前最多中癥賠付次數為5次。而輕癥的賠付情況，從1次至5次不等，其中以3次輕癥賠付為主。

11、投保人豁免情況

投保人保費豁免是指投保人因為身故、殘疾、重疾等等原因，由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納后續保費，保險合同仍然有效。根據樣本產品的數據統計結果顯示，目前70.59%的產品投保人豁免為可選項，表示大多數重疾險產品投保人豁免并非保單原始保障責任。23.53%的產品將投保人豁免直接加入保單原始保障責任中，僅有5.88%的重疾產品沒有投保人豁免選項。

12、二次惡性腫瘤保障

二次惡性腫瘤保障是指首次確診癌癥若干年后（一般為3年），如果相同類型癌癥再次復發，將按照保險產品設計再次給予基本保額賠付。從樣本重疾險產品的數據統計結果看，目前47.06%的產品將二次惡性腫瘤保障作為可選項，有11.76%的產品在原保單中直接加入二次惡性腫瘤保障，此外仍有41.18%的產品并沒有將二次惡性腫瘤保障加入產品設計中。