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挑選百萬醫療險千萬別漏了這個風險點(附產品測評)

來源:網貸之家| 作者:王海梅| 2020-03-02 18:26:10| 6107人閱讀| 0條評論
摘要
近年保險界的“網紅”產品非百萬醫療險莫屬,一年花幾百塊能獲得數百萬保額,這也成為各家保險公司和銷售渠道的主要營銷手段。當然,百萬醫療險也因此憑借超低保費、超高保額的特點迅速走紅,深受群眾的喜愛。本文將圍繞一系列問題,介紹這類超高杠桿的保險產品。

近年保險界的“網紅”產品非百萬醫療險莫屬,一年花幾百塊能獲得數百萬保額,這也成為各家保險公司和銷售渠道的主要營銷手段。

當然,百萬醫療險也因此憑借超低保費、超高保額的特點迅速走紅,深受群眾的喜愛。

本文將圍繞下列問題,介紹這類超高杠桿的保險產品:

何為醫療險?

有醫保是否還需要購買商業醫療險?

挑選百萬醫療險應重點關注哪些?

購買百萬醫療險后是否還需要重疾險?

Q

有醫保還需要購買商業醫療險?

醫療險是指以約定的醫療費用為賠付條件的保險,主要是用于解決醫療費用問題。

目前醫療險主要分為社會醫療險和商業醫療險:

社會醫療險主要有企業職工醫療保險、城鎮醫保和新農合。

商業醫療險是由保險公司開發的醫療保險,需要投保人自己選擇自費購買,目前市場上商業醫療險種類繁多,比較常見的有百萬醫療險、小額住院醫療險、高端醫療險和防癌醫療險等。

可能有不少人在看到商業醫療險時,會有“已經有了醫保,還需要購買商業醫療險嗎?”的疑惑。

雖然醫保和商業醫療險都屬于報銷型保險,但其實醫保有很多報銷限制,如起付線、封頂線、報銷比例、報銷項目范圍等限制。

而商業醫療險就是對社會醫療險起到補充作用,可以報銷部分醫保無法報銷的部分,比如自費藥、進口藥品、免賠額以上部分的住院醫藥費等,能夠幫助被保險人在風險發生時,實現風險轉移。

目前市場上的醫療險也因此分為有社保和無社保兩大類,有社保的醫療險價格較為便宜,主要報銷醫保報銷后剩余的部分,而無社保的商業醫療險費率明顯較高,但此類產品對社保是否報銷不作限制。

Q

挑選百萬醫療險應重點關注哪些?

百萬醫療險,就是保額百萬起步的醫療保險,目前市場上的百萬醫療險種類繁多,五花八門,如何挑選合適的產品呢?

1.醫院范圍

百萬醫療險對于就診的醫院通常會有一定的要求,所以在購買保險時需要重點看一下可報銷醫院的范圍,這樣在發生風險時,能清楚在哪類醫院就診能報銷。

目前市場上主流的百萬醫療險適用醫院范圍主要為二級及以上公立醫院普通部,如人保的好醫保就要求就診醫院為二級或以上公立醫院普通部。

不過也有部分百萬醫療險適用醫院不強制要求為公立醫院,僅要求為二級及以上的醫院普通部,甚至為二級及以上醫院普通部、特需部、國際部及VIP部,如復星聯合超越保百萬醫療保險特需版的適用醫院范圍就為二級及以上定點醫院普通部、特需部、國際部及VIP部,當然此類保險產品保費也會相對較高。

2.報銷范圍

百萬醫療險除了保費低、保額高的特點外,其保障范圍也非常廣,如不限疾病種類、不限社保用藥等。但由于醫療險采取的是費用報銷方式,故在購買時了解其報銷范圍也是尤為重要的。

目前市面上主流百萬醫療險的報銷范圍基本都涵蓋了住院醫療費用、特殊門診醫療費用、門診手術醫療費用、住院前后門急診醫療費用四大報銷范圍。

住院醫療費:主要包括手術費、床位費、護理費、藥品費、膳食費等;

特殊門診醫療費用:主要有門診腎透析費、門診惡性腫瘤治療費、器官移植后的門診抗排異治療費。

雖然從表面上主流的百萬醫療險報銷范圍內容十分相似,但具體內容仍會有細微的差別,例如有的保險明確規定不保中草藥費用,有的保險產品在免責條款明確指出不保外購藥。

另外,目前不少百萬醫療險也增加了質子重離子醫療保險金,如人保的好醫保2020年版就增加了質子重離子醫療保險金,其中質子重離子治療是當前公認最有效最尖端的放療技術,用于癌癥治療,但費用也非常高昂。

總的來說,投保人在選擇百萬醫療險時,需仔細閱讀保險條款,了解保險產品的保障范圍、免責條款,可重點關注是否有住院醫療費用、特殊門診醫療費用等四大標配以及免責條款,也可將質子重離子醫療費用等增值服務納入挑選標準。

3.續保

目前絕大多數百萬醫療險為一年期短期險產品,不保證續保,這也是當前百萬醫療險最大的風險點,若保險產品停售,則意味著不能續保,而若在此期間健康發生問題的話,甚至可能無法投保其他產品。

所以續保條件也是投保人在挑選百萬醫療險時需重點關注的,可從續保是否需要重新審核?是否保證在一定時期內續保?停售續保新品是否需要重新審核等方面來看。

具體來看:

首先,需要重點關注續保是否重新審核,投保人在購買百萬醫療險時最好選擇續保無需審核、無需健康告知、不針對個人單獨調整的保險產品,這樣后續如果出險了,保險公司也是無法拒絕投保人續保;

其次,關注保險產品是否保證在一定時期內續保,市面上百萬醫療險多為一年期,不保證續保,但也有少數百萬醫療險保證在一定時期內續保,目前最長的為6年保證續保,即在6年內費率表不會漲價、產品停售也可續保,此類產品續保條件較好;

最后,目前有部分保險產品提供停售后可續保新產品服務,對于此類服務,我們需重點關注停售續保新品是否需要重新審核,可優先選擇續投新品無等待期且無需重新填寫健康告知的產品。

在此值得注意的是,在購買保險時,必須要求將所有的續保條件寫明在保險合同中,不要求輕信保險銷售人員的任何口頭承諾。

4.健康告知

一般情況下,醫療險的健康告知都是非常嚴格的。當然,不同保險產品的健康告知寬松程度不同,如有的百萬醫療險對于有甲狀腺結節、高血壓等常見疾病的用戶都是無法投保的,而有的較為寬松,僅有簡單的三四條。

所以投保人在投保前一定要仔細閱讀該產品的健康告知,如實進行健康告知,如出現虛假告知情況,保險公司很有可能會拒賠,進而造成投保人不必要的經濟損失。

目前有部分百萬醫療險上線智能核保,即讓健康存在小異常、不符合健康告知的用戶通過智能核保也有機會投保,如人保的好醫保。

5.增值服務

目前不少百萬醫療險均有提供增值服務,如:就醫綠通服務、醫療墊付、腫瘤特藥服務、質子重離子醫療保險金、法律費用、術后家庭護理服務。

增值服務雖然不是核心保障,但是在挑選保險產品時是可以作為參考,可以重點關注就醫綠通服務、醫療墊付、腫瘤特藥服務、質子重離子治療等比較有含金量的服務。

6.保額和免賠額

百萬醫療險,顧名思義就是保額百萬起步的醫療保險,部分百萬醫療險的保額甚至達到400萬元、600萬元,但其實在正常情況下,即使是重大疾病,一年內的醫療費用超過百萬的概率也是不高的,故對于百萬醫療險的保額,筆者建議不需要太過關注。

目前市場上大多數百萬醫療險都設有免賠額,并且多為1萬元,免賠額是指在醫保報銷的基礎上再扣除免賠額后才會進行賠付,簡單地說就是醫保報銷后自費的部分未超過免賠額不進行賠付,若超過免賠額則扣除免賠額再按照約定的比例賠付。

目前市場上也有部分百萬醫療險免賠額為0元,但關于免賠額,筆者認為百萬醫療險主要針對的是大病風險,不需要太過在意,免賠額并不是越低越好,其實1萬的免賠額對普通用戶來說并不算高,但1萬的免賠額可以幫助保險公司過濾掉許多小額理賠,降低理賠率,對產品穩定性有一定幫助,故購買百萬醫療險重點關注的還是保障范圍、免責條款、續保條件、健康告知、增值服務等,同時結合自身的需求選擇相應的保險產品。

Q

購買百萬醫療險后是否還需要重疾險?

其實每一個險種抵御的風險和功能是不同,即使有所重疊,但也不可相互替代,百萬醫療險和重疾險更是如此,甚至兩者是可以起到互補的目的。雖然百萬醫療險和重疾險都屬于健康險,但兩者的區別較大。

首先是賠付方式和保險金用途不同,百萬醫療險采取的是費用報銷制,僅可用于醫療費用報銷,而重疾險是只要被保險人患有符合合同約定疾病,比如惡性腫瘤、急性心肌梗塞等,即由保險公司按合同約定的保額賠付保險金,保險金可隨意支配,無用途限制;

其次是保障責任不同,百萬醫療險的保險責任范圍較廣,涵蓋意外傷害和疾病醫療,而重疾險是以特定重大疾病為保障項目;

最后,兩者的保障期限和費率形式也有所不同。

百萬醫療險的保障期限通常為一年,不保證續保,這也是其痛點和風險,并且百萬醫療險采取的是自然費率,即隨著被保險人年齡增長,身體健康狀態將逐漸降低,保費將相應逐漸增高。

重疾險既有可保終身產品,也有保20年、30年,或保到60周歲、70周歲等約定年齡等不同期限選擇,其通常采用的是均衡費率,即保險公司把風險估算后,把各年齡段的保費平衡后,每年給出一個保費均值,簡單的說就是從某一個年齡開始投保后,以后每年的保費都是一樣的。

舉個例子,假設小李購買了一份400萬保額的百萬醫療險和一份50萬保額的重疾險,但后來不幸確診惡性腫瘤,那在這種情況下,百萬醫療險和重疾險是可以同時理賠,百萬醫療險在報銷醫保報銷后剩余的醫療費用(若有免賠額剔除免賠額)后,同時小李還可獲得50萬元的重疾險保險金,而對于這50萬元,小李可用于承擔后續的各種生活支出和后期康復費,如房貸車貸還款、子女教育、父母贍養等。

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
網友評論
條評論
  • 賺點生活費
    20/03/03
    我都想買,就是沒錢,哎~~
  • 楚云滄海
    20/03/03
    挑選保險要慎重。
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