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收益穩、還省心!這才是當今理財界的“當紅炸子雞”

來源:網貸之家| 2019-12-05 19:38:45| 14199人閱讀| 0條評論
摘要
銀行智能存款屬于銀行存款,底層匹配長期存款,存款期限最長高達5年,之所以“智能”在于存入當日開始起息,支持靈活支取,相比于銀行定期存款可以獲得更高收益的存款產品。銀行智能存款從產品設計上主要可以分為固定期限和階梯收益產品兩大類,固定期限產品是指存款人按照產品約定期限持有到期,給予存款人到期收益,若存款人在到期前提前支取,一般會按照活期利率或者較低收益率給予利息。階梯收益產品按照存款人持有產品的實際期限按照階梯劃分進行靠檔計息。網貸之家站在存款人的角度用數據角度來分析下目前銀行智能存款的狀況。

伴隨著互聯網零錢理財“鼻祖”余額寶收益率一降再降,2019年11月30日7日年化收益率僅為2.28%;P2P網貸平臺在“三降”的背景下,行業成交量明顯萎縮、頭部平臺紛紛轉型退出,造成無標可頭,在清退為主的情況下,P2P網貸的出借性價比大不如前;股票市場1贏2平7虧的定律沒有絲毫改變,上證指數10年僅僅上漲“1點”足以證明炒股純屬體驗財富升值的“hard模式”;“二師兄”身價暴漲使得2019年10月的CPI已經上升至3.8%......

若將錢存于銀行定期,財富甚至將出現一定的貶值。那么對于廣大老百姓,有沒有一款可以穩定升值、可以跑贏CPI的安全產品呢,銀行智能存款的橫空出世很好地解決了這一痛點。

銀行智能存款屬于銀行存款,底層匹配長期存款,存款期限最長高達5年,之所以“智能”在于存入當日開始起息,支持靈活支取,相比于銀行定期存款可以獲得更高收益的存款產品。

銀行智能存款從產品設計上主要可以分為固定期限和階梯收益產品兩大類,固定期限產品是指存款人按照產品約定期限持有到期,給予存款人到期收益,若存款人在到期前提前支取,一般會按照活期利率或者較低收益率給予利息。階梯收益產品按照存款人持有產品的實際期限按照階梯劃分進行靠檔計息。

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優勢

銀行智能存款之所以成為了當今理財界的“當紅炸子雞”,與其集下文眾多優勢于一身是分不開的。

安全性高。為了維護金融穩定和存款人的利益,2015年我國發布了《存款保險條例》,其中提到每名存款人在同一家法人機構的存款,最高賠償限額為本息50萬元人民幣。銀行智能存款屬于銀行存款類產品,符合《存款保險條例》的要求,因此每個存款人可以最高獲得50萬元人民幣的賠付,可見銀行智能存款的安全性高。

收益率較高。銀行智能存款11月平均收益率達到4.40%,遠超“寶寶類”貨幣基金的收益率。如若存款期限更長,更是可以達到5%以上。

流動性好。銀行智能存款的產品邏輯并不復雜,底層為5年期存款,存款人實際可投期限從1天至5年期不等,退出可以通過類似P2P網貸債權轉讓的模式進行收益權轉讓,由于銀行有長期合作的第三方金融機構,因此,不用擔心能否退出的流動性問題。

起投門檻低。根據目前市場上的產品進行統計,發現多數銀行智能存款產品的起投門檻較低,主流為50元和1000元起投。詳細分析請看下文。

綜上,銀行智能存款符合安全性高、跑贏CPI的收益率、流動性好和起投門檻低一切理財所必須的要素,所以成為了當今理財界的“當紅辣子雞”。

下文站在存款人的角度用數據角度來分析下目前銀行智能存款的狀況。

【說明】

目前市場上有多家財富管理平臺有銷售銀行智能存款產品,通過對比分析可以發現重復度較高,因此選取陸金所、度小滿理財、京東金融以及蘇寧金融4家具有代表性的平臺的銀行智能存款產品為樣本,通過匯總發現共計37家銀行,其中涉及30種產品類別,部分銀行無在售產品不計入統計。

2

起投金額

通過對30種銀行智能存款產品按照起投金額的不同進行分類匯總,可以得到如下圖1所示的結果??梢园l現主流產品的起投金額為50元、100元和1000元,分別涉及8種、7種和9種產品,而這也印證了上文提及的銀行智能存款起投門檻較低的事實。不過,也可以看到有2種產品的起投門檻高達20萬元,出現如此之高的起投門檻也與銀行差異化產品設計有關,對于相同期限的存款起投門檻更高的則會給予更高的年化收益率。

3

年化收益率

由于銀行智能存款的存款期限比較靈活,同一款產品根據不同存款期限會給予不同的收益率,因此我們從存款人角度,假設存款人存款期限分為6種,分別為7天、1個月、3個月、6個月、1年和5年,按照相應的期限獲取對應產品的收益率,具體結果如下圖2所示。

可以發現存款期限最短的7天的年化收益率區間分布為1.82%至4.1%,存款期限最長的5年的年化收益率區間分布為4.71%至5.70%。我們可以看到除了5年期限外的5個期限的產品最低年化收益率均不足3%,出現這一現象的主要原因在于產品階梯計息的存在,存短期產品時,只能獲得較低的收益。

由于階梯計息在存款人短期存款階段,會給予存款人的收益率較低,上文已經對全量產品的收益率分布進行介紹,可以發現部分階梯計息的產品年化率收益率不足3%,為避免這類產品對銀行智能產品存款期限真實收益率造成明顯偏差影響,因此只對固定期限(注:固定期限也可以按照活期收益率提前退出)的產品按照期限分類計算相應的算術平均收益率情況,按照主流的7天、1月、3月、6月、1年和5月進行分類。

如下圖3所示,可以發現最低的7天的算術平均收益率為3.56%,最高的5年算術平均收益率高達5.14%。對所有固定期限的產品計算算術平均收益率,得到4.40%的結果。

4

存款期限

基于固定期限與階梯收益產品存款期限在產品設計上存在一定的差異,按照固定期限產品和階梯收益產品分類分析期存款期限。

首先來看,固定期限產品期限劃分,如下圖4所示,可以看到分布較為均勻,從短期的7天到長期的5年期,并沒有出現任何期限產品數量更多的情況。同樣按照算術平均數計算,得到所有固定期限產品的存款期限的算術平均數為11.4個月。

再對階梯收益的產品最長存款期限進行分析,可以看到階梯收益的產品共

計11種,主要以最長存款期達到3年和5年的為主,分別為3種和4種,這也與底層存款主要以諸如5年期等長期存款為主有關。

5

各主流存款期限相對較高收益率產品情況

如下表所示,展示了主流存款期限可獲得的相對較高收益率的銀行智能存款產品情況,可見7天期存款最高年化收益率為4.10%;5年期存款最高年化收益率為5.70%。(注:由于各產品額度有限,平臺滿額即不作展示,可能存在實際無在售產品的情況。)

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
網友評論
條評論
  • 小紅帽勇敢的姨外婆
    20/01/09
    怎么存的
  • mosbywu
    19/12/06
    目前來看這的確是不錯的理財方式哦
  • 北邑祭酒
    19/12/06
    銀行存款能有這利息,而且能50萬本息保底,已經上車,盤它!
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