愛投金融：扎根真實房抵業務 做真正網貸模式

在經歷去年行業雷潮之后，網貸的分水嶺逐漸清晰。大洗牌后能存活下來的平臺越來越少。而縱觀整個市場，能發展很好的平臺，無一不是有良好的團隊、扎根做好業務。因而，有真實的資產加持，才能走得更穩、更遠。

愛投金融一直以來都深耕于真實資產，基于小額、分散及市場競爭等因素，以二、三線城市小微企業房抵、車抵為主要資產，其中房抵為核心資產。

據悉，愛投金融于2011年12月28日正式上線，核心團隊由上海財經大學金融學博士構成，并于2016年12月加入中國互聯網金融協會，是中國互金協會的首批會員單位。

一、深刻洞察市場，抓住良好機遇穩推房抵、車抵業務

基于優秀的管理團隊基礎，愛投金融適時抓住市場機遇，打出房抵、車抵業務組合牌。據悉，愛投金融目前房抵貸和車抵貸借款項目在平臺總業務中占比超95%，而房抵占比約70%。

而對資金的流通，愛投金融有著自己的一套安全準則，與銀行合作，控制資金風險。愛投金融于2017年5月21日全量上線廊坊銀行存管系統，采用直接存管模式，廊坊銀行為平臺每一位出借人及其他參與者開通虛擬子賬戶。另外，廊坊銀行目前已通過存管系統測評，進入到存管白名單之列。

三、房抵資產：從源頭上降低風險，層層把關、選擇合格借款人

“嚴格篩選”是愛投金融一直以來遵循的規則——并不是有房產的人就能在平臺成功申請發布項目的資格。平臺業務主要來源于合作方的推薦，且合作方必須是經過各方面嚴格審核并交納保證金方可與愛投金融達成合作。

而值得注意的是，在房抵業務中，一個成功發起的項目，借款人必定符合平臺的諸多要求，在其個人征信、所持房屋、產權狀態各方面都需“過關”。

首先，借款人征信當前無逾期。當前無訴訟，有訴訟必須提供結案證明；失信被執行人禁止進件。有賭博、吸毒、賴賬不還等劣跡，禁止進件；因之前提供虛假材料被拒者，不得再次進件。而借款用途方面，可用于企業經營周轉用途、家庭裝修、子女教育、房屋修繕、購買家電、車輛等。

其次，借款人抵押的房屋需要符合相關要求，利于市場流通。房屋用途是住宅，不能是工業用地、教育用地或公共設施等其他用途。房齡在25年以內；普通住宅面積在60平方米以上。

對于產權人的要求，愛投金融也做了逐步細分。要求隱形產權人（屬于夫妻共同財產時的產權人配偶）簽字，涉及繼承的抵押物，要求所有繼承人能簽字。另外，對抵押房屋上總戶口人數進行限制，有未成年人和老人戶口，則會降低抵押成數。

在產權狀態方面，愛投金融要求房屋無違章建筑；產權清晰，無糾紛，無凍結或查封；無租賃或買賣合同備案等異常情況。

在平臺看來，只有層層把關，篩選出優質的項目，才能將風險降到最低。當借款人發生不可按時還款的意外時，平臺可用優質、真實的資產快速變現，還本付息，最大程度上保障出借人利益。

四、增信、風控一個都不能少

愛投金融利用小額分散的合作商擔保體系，有效增信。平臺資產端均通過B2B2C模式拓展，除合規外，還進一步提高了資產質量：分散在各地的擔保型合作商更熟悉客戶，而且總額小，因此有能力管理客戶并為客戶提供擔保。

根據愛投金融項目保障方式介紹，當借款人產生逾期不還款的情況，由合作機構先行墊付，回購其債權。若有抵押物，合作機構在回購債權的同時，根據約定條款處理借款人的抵押物，收回借款及利息。

在風控方面，愛投金融更是利用多層次、環環相扣的方式將潛在風險最大程度排除在外，用“7步走（即進件、質檢、外訪、初審、終審、簽訂借款協議辦理公證和抵押、線上發標，在平臺進行撮合匹配）”形成完整合理的項目。

五、投資人曾在西安實地考察平臺資產端

為了讓投資人更真實感受到愛投金融資產端合規透明，平臺曾在2019年8月16日周五于古城西安舉辦資產端考察之旅，有20多位出借人參與此次活動。整個考察流程主要涉及以下幾個部分：愛投金融房抵風控介紹、菱立商務西安分公司參觀（包括現場材料查驗）、房產交易中心抵押房產產調、抵押房產實地考察。

參觀現場時，愛投金融執行總裁李志軍博士詳細介紹了平臺的房抵風控，包括風控體系設計、風控流程介紹與演示、借款人審核案例分享等內容。隨后一行人趕往菱立商務西安分公司參觀風控審核工作人員的日常工作、并現場抽檢房抵借款的詳細資料。

值得注意的是，前往抵押房產進行實地考察的出借人，對資產端借款人抵押的房產質量予以肯定。

六、總結

愛投金融由上海財經大學金融學博士創立，高管學歷普遍較高，平臺于2016年12月加入中國互聯網金融協會，成為首批會員。作為一家上線七年多的老平臺整體風格較為低調，主打抵押類借款。平臺在資產拓展、風險管理、資產處置方面實踐經驗豐富。