米缸金融逾期投資人理賠無果 P2P、險企互掐

和大多數米缸金融的投資人一樣，劉先生最初選擇米缸金融看中的就是其與天安財險的合作。具體而言，當米缸金融的借款人出現逾期情況時，天安財險會負責為借款人進行賠付，即保險公司為投資人進行兜底，這對投資人而言是一種極強的保障與吸引力。

之后，米缸金融又與安心財險達成同類型合作，在當時業內上千家P2P平臺中，能夠與保險公司達成履約保證險合作的網貸平臺不超過20家，而米缸金融成為其中唯數不多的幾家擁有多個合作方的平臺之一，吸引了大批投資人加入。

但是，自去年8月起，米缸金融的借款人出現大規模逾期，其中大部分由天安財險承保，賠付較為順利，而少部分由安心財險承保的項目應得的賠付卻至今仍未到賬，米缸金融與安心財險雙方互相推諉至今，劉先生所在的維權群體只得向保監會尋求幫助，而結果依然不盡人意。

根據保監會向米缸金融投資人出具的《保險消費投訴處理決定告知書》，在收到消費者反映后，保監會對安心財險進行了現場檢查，經查發現安心財險不存在拖延理賠或者理賠超期的情況，無法啟動理賠程序是由于米缸金融未能向安心財險提供“逾期債權的最新最終的投資人清單”及“每個投資人投資的資金流向憑證”等理賠資料。

對此，米缸金融官方回應稱，導致拖延賠付的原因是安心財險消極理賠，盡管如此，米缸金融還是重新準備并向安心財險提交了相關材料，并通過郵件通知安心財險的相關人員接收理賠材料。米缸金融還附上了寄送理賠資料的快遞單號、與安心財險相關人員溝通理賠的郵件截圖、快遞記錄等資料，快遞單號顯示已簽收。

P2P險企隔空喊話

而在此之前，米缸金融與安心財險已經有過多輪“隔空喊話”?；緝热菥鶠榘残呢旊U指責米缸金融索賠流程不規范、材料不齊全，米缸金融則聲稱安心財險理賠態度不積極，如拒不提供規范流程與所需材料，遞交材料后拖延審核，審核期過后才告知理賠資料不合格等。

“肯定是安心財險的問題，同樣是米缸金融的逾期，人家天安財險就迅速賠了，他們卻拖了半年，這不是明擺著的嗎?！睂τ陔p方的各執一詞，劉先生更傾向于相信米缸金融：“而且米缸金融肯定是積極索賠，這對他自己的名聲和業務只有好處。保險公司掙的就是不賠錢的錢，當然不想賠了?！?

但是，也有投資人看到了保監會告知書中“每個投資人投資的資金流向憑證”一條，認為或許是米缸金融業務不規范，難以提供此項資料才讓安心財險有理由遲遲不予理賠。

履約保證險之殤

近日，保險公司迎來核心償付能力報告披露高峰期。小犀財經統計發現，截至2月18日，已經有69家保險公司在中保協官網披露2018年第四季度核心償付能力報告，其中僅有三家公司2018年第四季度償付能力未達標，其中一家即為與多家P2P平臺開展履約保證險合作導致償付能力下降的長安責任保險。

在P2P網貸行業火熱時期，各類網貸平臺為強調自身信息中介而非信用中介本質，同時增強用戶對平臺的信任感，曾形成一股與保險公司簽訂履約保證險的熱潮。該保險的形式普遍為網貸平臺為借款人與保險公司簽訂合同，當借款人因各種原因無法償還債務時，由保險公司負責賠償，受到出借人的廣泛歡迎。

而對保險公司而言，與P2P平臺開展此類合作意味著保險收入的大規模增加以及保險形式的創新。以安心財險為例，其2017年8月與米缸金融達成履約保證險合作，三季度營收即達到近兩億元，幾乎是二季度的兩倍，此后亦呈總體上升趨勢;而2018年8月平臺出現逾期后，四季度安心保險營收比三季度幾乎砍半，為3.19億元。

至于長安責任保險，自2015年推出履約保證險后，收入亦有所提高，2016年一季度營收超過8億，是目前為止最高的一次。據其內部人士透露，在2018年之前，網貸行業正處于風口，逾期現象較少，公司在履約險產品上盈利較容易。

但2018年第二季度，P2P網貸行業出現大規模暴雷現象，數百家平臺或是清盤、或是跑路，以傷害性極強的方式退出了行業，其中就包括長安責任的合作伙伴。如錢保姆在2018年8月份宣布清盤，存利網也早已沒有開展新的業務。而仍在經營的平臺受行業環境影響，逾期率大幅走高。

受此影響，長安責任償付能力大幅跳水，從二季度末的152.3%降至三季度末的-41.5%。為此，評級機構將長安責任主體信用等級由“A”下調為“A-”，并列入信用觀察名單，將債項等級由“A-”下調為“BBB+”。近期發布的2018年第四季度核心償付能力報告顯示，長安責任的核心償付能力充足率為-152.6%，再次大跳水;凈利潤由上季度的1722萬元轉為虧損7.34億元;風險綜合評級也從B類降至D類。

安心財險也遇到了同樣的局面，2017至2018年各個季度的核心償付能力充足率分別為1420.41%，1049.61%、723.24%、408.46%、317.21%、195.10%、139.78%、253.51%?？梢钥吹?，2018年二季度P2P爆雷潮來臨后，其核心償付能力亦大幅跳水。2018年，安心財險的虧損額為3.62億元，比2017年的3.07億元有所擴大，而2016年虧損額僅為7310萬元。

根據長安責任官方數據，截至2018年底，其累計為P2P平臺賠付接近20億元，未了的保險責任余額仍有22億元。對此，公司在報告中提出，股東會、董事會、管理層高度重視償付能力不足風險，正抓緊按照董事會通過的增資擴股方案，落實增加注冊資本補充償付能力工作，相關投資協議近期將會確定，并啟動有關增資程序。

對于安心財險而言，大規模賠付還沒有開始，公司卻已經陷入總裁離職、高管變動頻繁、股東信心不足、聲譽損失的困境。據了解，2018年2月保監會批準了3款個人借款履約保證保險的條款費率后，再未批復其他涉及P2P業務的履約保證險。收入來源被砍，或許還要面臨巨額支出，安心財險似乎面臨著比劉先生還要困窘的局面。